Bütçe yaparken genellikle aylık toplamlara bakarız: gelir şu kadar, giderler bu kadar, aradaki fark artıda. Ama para hesaba bir anda girer ve günlere yayılarak çıkar. Ödemelerin sırası yanlışsa, ay sonunda artıda kalacak bir bütçe bile ay ortasında eksiye düşebilir. Bu yazıda nakit akışını gün gün okumayı anlatıyoruz.
Aylık toplam yanıltabilir
Maaşı ayın 15'inde yatan bir hane düşünelim. Kira ayın 1'inde, kredi taksiti 5'inde, kart son ödemesi 10'unda. Ay başında hesapta 12.000 TL var ve hane her gün ortalama 700 TL harcıyor. Aylık toplamlara bakarsak sorun yok: gelir 45.000 TL, giderler bunun altında. Ama gün gün bakınca tablo değişir.
Örnek bir ay: maaş ayın 15'inde
Hesap bakiyesi gün gün
Kira ödendiği gün hesap eksiye düşer ve maaş gününe kadar eksi bakiyede kalır. Bu günlerin her biri, hesabınız KMH'ye bağlıysa faiz demektir. KMH yoksa ödemeler karşılıksız kalabilir; kart son ödemesi gibi kritik bir tarih kaçabilir ve gecikme faizine düşülebilir.
Sıralamayı değiştirmek
Bu sorunun çözümü çoğu zaman daha fazla para değil, daha iyi bir sıralamadır.
- Kart son ödeme tarihlerini maaş sonrasına taşıyın: Bankalar genellikle hesap kesim tarihini değiştirme imkânı sunar. Hesap kesimi değiştirdiğinizde son ödeme tarihi de kayar. Maaştan birkaç gün sonraya düşen bir son ödeme günü, en kolay kazanımdır.
- Kredi taksit gününü sorun: Bazı bankalar yeni kredilerde taksit gününü seçmenize izin verir. Mevcut kredilerde değişiklik her zaman mümkün olmayabilir; ama sormaya değer.
- Otomatik ödemeleri gruplayın: Faturaları ve abonelikleri mümkün olduğunca maaş gününden sonraki birkaç güne toplayın.
- Kira gününü konuşun: Ev sahibinizle kira gününü maaş gününüze yaklaştırmayı konuşabilirsiniz. Pek çok ev sahibi, düzenli ödeme karşılığında esnek davranır.
Küçük bir tampon
Sıralamayı tamamen düzeltmek her zaman mümkün değildir. Bu durumda hesabınızda, maaş gününe kadar olan en derin açığı karşılayacak kadar küçük bir tampon tutmak işe yarar. Örneğimizdeki hane için bu tampon, açığın en derin olduğu günün tutarı kadardır. Bir kere oluşturulduğunda, bu tampon her ay kendini yeniler ve KMH'ye düşen günleri ortadan kaldırır.
Düzensiz gelirler
Serbest çalışanlar, komisyonla veya dönemsel gelir elde edenler için nakit akışı daha da önemlidir. Bu durumda geliri değil, giderleri sabitlemek işe yarar: iyi aylarda bir "maaş hesabı" oluşturup kendinize her ay sabit bir tutar aktarmak, düzensiz geliri düzenli bir nakit akışına dönüştürür.
Takvim alışkanlığı
Ayın başında on dakika ayırıp bütün ödeme günlerini bir takvime yazmak, bu tür sürprizlerin çoğunu önler. Her ödemenin yanına tutarını ve hangi hesaptan çıkacağını not edin. Maaş gününü de ekleyin. Bu basit liste, hangi günlerin riskli olduğunu hemen gösterir.
Bir ayı gün gün yazın
Kendi nakit akışınızı görmek için basit bir alıştırma yapabilirsiniz. Ayın ilk gününden son gününe kadar bir liste yapın. Her güne o gün gelecek parayı ve çıkacak ödemeleri yazın. Ayın başındaki bakiyenizden başlayarak her günün sonunda hesabınızda ne kalacağını hesaplayın. Günlük harcamalar için de yaklaşık bir tutar düşün. Bu tablo, aylık toplamların gösteremediği riskli günleri ortaya çıkarır. Bir ay boyunca bu tabloyu gerçek hareketlerle karşılaştırırsanız, bir sonraki ayın planı çok daha doğru olur. Bu listeyi bir kez hazırladığınızda, her ay yalnızca değişen kalemleri güncellemeniz yeterlidir.
Takviminize yalnızca borçları değil, yıllık ve dönemsel ödemeleri de ekleyin. Sigorta yenilemeleri, okul taksitleri ve vergi ödemeleri gibi kalemler önceden görünürse, o ayların nakit açığını aylar öncesinden planlayabilirsiniz.
BorcumNe'nin ödeme takvimi bunu sizin için yapar: bütün borçlarınızın son ödeme ve taksit günlerini gelir ve gider takviminizle birlikte gösterir; hangi gün paranın yetmeyeceğini önceden söyler ve size bunun için zaman kazandırır.