Kredili mevduat hesabı, bankaların farklı adlarla sunduğu ama hep aynı işi yapan bir üründür: vadesiz hesabınızdaki para bittiğinde, belirli bir limite kadar eksiye düşmenize izin verir. Kira, fatura veya otomatik ödemeler hiç aksamaz. Ama bu kolaylık, çoğu zaman fark edilmeden büyüyen bir borç demektir.
KMH bir kredidir
Hesabınız eksiye düştüğü anda bankadan kredi kullanmış olursunuz. Bunun için başvuru yapmazsınız, imza atmazsınız, çoğu zaman bir bildirim bile gelmez. Bu yüzden KMH, borçların en sessizidir. Pek çok kişi maaş yattığında hesabın sıfırlandığını görür ve borcun kapandığını düşünür; oysa birkaç gün sonra hesap yeniden eksiye düşer ve döngü sürer.
Faiz nasıl işler?
KMH faizi, eksi bakiyede kaldığınız gün sayısına ve tutara göre işler. TCMB tablosuna göre 2026 başından itibaren KMH için aylık azami akdi faiz %4,25 olarak aktarılıyor; önceki dönemde bu oran %4,50 idi. Bankanız daha düşük bir oran uygulayabilir. Faizin hangi gün hesaba borç yazıldığı, gün sayım yöntemi ve vergiler bankaya göre değişebildiği için kesin tutarı hesap özetinizden takip etmek gerekir.
Aşağıdaki grafik, 10.000 TL eksi bakiyede kalınan gün sayısına göre kabaca ne kadar faiz oluştuğunu gösteriyor.
10.000 TL KMH kullanımı, aylık %4,25, vergiler hariç, yaklaşık
Eksi bakiyede kalınan her gün
On beş gün eksi bakiye, 10.000 TL için yaklaşık 212 TL faiz demektir. Bu her ay tekrarlanırsa yılda 2.500 TL'yi aşan bir maliyet ortaya çıkar; üstelik vergiler hariç. Küçük görünen günlük tutarlar, düzenli tekrarlandığında ciddi bir kalem olur.
Maaş yatınca borç kapanmıyor mu?
Teknik olarak kapanır, ama yalnız birkaç günlüğüne. Asıl soru, ayın kaç gününü eksi bakiyede geçirdiğinizdir. Gelirin büyük kısmı ayın başında gelip giderler ay boyunca yayılıyorsa ve aylık toplam gider gelire eşit ya da gelirden fazlaysa, hesap her ay aynı noktaya döner. KMH'yi gerçekten kapatmak, harcamaların gelirden düşük olduğu bir aya ihtiyaç duyar.
KMH'yi kontrol altına almanın yolları
- Limiti düşürün: Bankanızdan KMH limitinizi ihtiyacınız kadar azaltmasını isteyebilirsiniz. Daha düşük limit, sessiz borcun büyüyebileceği alanı daraltır.
- Otomatik ödemelerin tarihlerini kaydırın: Faturaların ve kira ödemesinin maaş gününden hemen sonraya düşmesi, hesabın gereksiz yere eksiye inmesini önler.
- Bildirimleri açın: Hesap eksiye düştüğünde bildirim almak, farkında olmadan geçen günleri azaltır.
- Daha ucuz bir krediyle kapatmayı karşılaştırın: Sürekli kullanılan bir KMH bakiyesi için daha düşük maliyetli, taksitli bir kredi daha ucuz olabilir. Karşılaştırırken faiz, vergi ve ücretlerin tamamına bakın; kapattıktan sonra KMH'yi yeniden kullanmamaya özen gösterin.
- Küçük bir tampon oluşturun: Bir haftalık giderinizi karşılayacak kadar birikim bile KMH'ye düşen gün sayısını belirgin şekilde azaltır.
KMH ne zaman sorun değildir?
Ayda birkaç gün, küçük bir tutarla ve bilinçli olarak kullanılan bir KMH yönetilebilir bir araçtır. Sorun, kalıcı hale geldiğinde ve fark edilmediğinde başlar. Kendinize şu soruyu sorun: geçen ay hesabım kaç gün eksideydi? Cevabı bilmiyorsanız, öğrenmek için hesap özetinize bakmanın zamanı gelmiştir.
KMH'yi kapatmak bir hesap sorusudur
KMH borcunu kapatmak için büyük bir tutara ihtiyacınız yoksa, her ay eksi bakiyede kalınan günleri azaltmak bile maliyeti düşürür. Örneğin ay başında eksi bakiye 10.000 TL iken, her ay giderlerden 2.000 TL tasarruf edip hesapta bırakırsanız, beş ay sonra hesap ay boyunca artıda kalmaya başlar. Bu küçük adım, KMH'yi bir borçtan bir güvenlik ağına dönüştürür. Bu süreçte yeni otomatik ödemeler eklemekten kaçınmak, kazancın erimesini önler.
Ayrıca KMH faizinin hesaptan hangi gün ve nasıl tahsil edildiğini bilmek önemlidir. Bazı bankalarda faiz ay sonunda hesaba borç olarak yazılır ve bu da eksi bakiyeyi büyütür. Hesap özetinizde bu satırı bulmak, KMH'nin size gerçekte ne kadara mal olduğunu görmenin en kolay yoludur.
BorcumNe'de KMH'yi limit, oran ve kullanılan tutarla ayrı bir borç olarak girersiniz. Uygulama, nakit akışınıza bakarak hesabın hangi günler eksiye düşeceğini ve bunun yaklaşık maliyetini gösterir.